金融學(xué)考研知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行——從“存錢罐”到“金融樞紐”的深度解析

一、金融學(xué)考研知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行，為什么它是必考點(diǎn)？

準(zhǔn)備金融學(xué)考研時(shí)，你是否總被“金融學(xué)考研知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行”這個(gè)模塊搞得頭大？明明背了概念，一做題還是卡殼？其實(shí)，商業(yè)銀行不僅是金融體系的“毛細(xì)血管”，更是考研命題的“高頻區(qū)”。

為什么說它是必考點(diǎn)？原因有三：

實(shí)踐性強(qiáng)：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（存貸匯）與日常生活緊密相關(guān)，容易結(jié)合案例出題；

理論覆蓋廣：從職能定位到風(fēng)險(xiǎn)管理，從監(jiān)管框架到創(chuàng)新趨勢(shì)，能全面考察考生的知識(shí)整合能力；

院校偏好高：無論是綜合類大學(xué)（如北大經(jīng)院）還是財(cái)經(jīng)類院校（如五道口、上財(cái)），商業(yè)銀行都是專業(yè)課的核心考點(diǎn)，近5年超70%的院校真題中直接涉及。

今天，我們就從“是什么—做什么—怎么管”三個(gè)維度，拆解這個(gè)考研重點(diǎn)，幫你徹底拿下“金融學(xué)考研知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行”！

二、金融學(xué)考研必背：商業(yè)銀行的核心知識(shí)點(diǎn)清單

1. 商業(yè)銀行的本質(zhì)與職能——“存貸中介”還是“金融服務(wù)商”？

很多考生對(duì)商業(yè)銀行的理解停留在“存錢取錢”的層面，但考研需要更深刻的認(rèn)知。

定義：商業(yè)銀行是以盈利為目的，通過吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。它的本質(zhì)是“資金供需的橋梁”——一邊聚集社會(huì)閑散資金（負(fù)債端），一邊向企業(yè)/個(gè)人輸送資金（資產(chǎn)端）。

核心職能（高頻考點(diǎn)?。?/p>

信用中介：最基礎(chǔ)的職能，通過吸收存款（負(fù)債）和發(fā)放貸款（資產(chǎn)）實(shí)現(xiàn)資金再分配；

支付中介：代理客戶辦理支付結(jié)算（如支票、匯兌），降低交易成本；

信用創(chuàng)造：通過部分準(zhǔn)備金制度，商業(yè)銀行能創(chuàng)造派生存款（這是理解貨幣供應(yīng)量的關(guān)鍵）；

金融服務(wù)：理財(cái)、代發(fā)工資、跨境結(jié)算等，現(xiàn)代商業(yè)銀行的“增值服務(wù)”。

真題示例：
“簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用中介職能與支付中介職能的區(qū)別。”（2023年某財(cái)經(jīng)院校名詞解釋）
提示：需結(jié)合定義+業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)比，避免混淆。

2. 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系——“存貸匯”背后的考研重點(diǎn)

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是考研的“核心戰(zhàn)場(chǎng)”，常以簡(jiǎn)答題、論述題形式出現(xiàn)。我們需要分三類記憶：

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)——銀行的“錢從哪來？”

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，主要包括：

存款負(fù)債（占比最大）：活期存款（企業(yè)/個(gè)人日常賬戶）、定期存款（約定期限）、儲(chǔ)蓄存款（居民個(gè)人為主）；

借款負(fù)債：向央行借款（再貸款）、同業(yè)借款（銀行間拆借）、發(fā)行金融債券（市場(chǎng)化融資）。

考研陷阱：容易將“存款”簡(jiǎn)單等同于“負(fù)債”，需注意負(fù)債業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“資金使用權(quán)的暫時(shí)讓渡”，銀行需支付利息。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)——銀行的“錢怎么用？”

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行運(yùn)用資金獲取收益的業(yè)務(wù)，核心是：

貸款業(yè)務(wù)（占比最高）：公司貸款（流動(dòng)資金貸、固定資產(chǎn)貸）、個(gè)人貸款（房貸、消費(fèi)貸）；

證券投資：國債、金融債、企業(yè)債（分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取利息）；

現(xiàn)金資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)（滿足流動(dòng)性需求）。

高頻考點(diǎn)：貸款的五級(jí)分類（正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失），常結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理考論述題。

（3）中間業(yè)務(wù)——銀行的“輕資本賺錢模式”

中間業(yè)務(wù)是銀行不占用自身資金，通過提供服務(wù)獲利的業(yè)務(wù)，近年因“輕資本”特性成為銀行轉(zhuǎn)型重點(diǎn)：

結(jié)算類：支票、匯兌、信用證（最傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)）；

代理類：代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代理國債發(fā)行；

銀行卡類：借記卡（存?。⑿庞每ǎㄏM(fèi)信貸）；

投行類：債券承銷、財(cái)務(wù)顧問（近年監(jiān)管鼓勵(lì)的創(chuàng)新方向）。

真題示例：
“對(duì)比商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的收益模式差異。”（2022年某985高校簡(jiǎn)答題）
提示：需從是否占用資本、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、收入類型（利差vs手續(xù)費(fèi)）三方面分析。

3. 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理——“穩(wěn)字當(dāng)頭”的考研熱點(diǎn)

隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成為近年命題重點(diǎn)，尤其關(guān)注：

（1）主要風(fēng)險(xiǎn)類型

信用風(fēng)險(xiǎn)（最主要）：借款人違約導(dǎo)致?lián)p失（如企業(yè)破產(chǎn)無法還貸）；

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：利率、匯率波動(dòng)帶來的損失（如持有美國國債因美元貶值虧損）；

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：無法及時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)滿足客戶提現(xiàn)需求（如擠兌）；

操作風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部流程漏洞或人為失誤（如系統(tǒng)故障導(dǎo)致資金錯(cuò)賬）。

（2）監(jiān)管框架與指標(biāo)

考研?？?ldquo;巴塞爾協(xié)議”系列，尤其是《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的核心指標(biāo)：

資本充足率（CAR）=（總資本）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)）≥8%（核心一級(jí)資本充足率≥4.5%）；

杠桿率=（一級(jí)資本）/（調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額）≥3%；

流動(dòng)性覆蓋率（LCR）=（優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)）/（未來30天凈現(xiàn)金流）≥100%；

凈穩(wěn)定資金比例（NSFR）=（可用穩(wěn)定資金）/（所需穩(wěn)定資金）≥100%。

備考技巧：結(jié)合2023年《商業(yè)銀行資本管理辦法》新規(guī)（如對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)整），關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，避免死記硬背。

三、金融學(xué)考研復(fù)習(xí)建議：如何高效掌握“商業(yè)銀行”？

構(gòu)建知識(shí)框架：先背熟“定義—職能—業(yè)務(wù)—風(fēng)險(xiǎn)”的邏輯鏈，再填充細(xì)節(jié)（如五級(jí)分類的具體標(biāo)準(zhǔn)）；

結(jié)合真題訓(xùn)練：整理目標(biāo)院校近5年考題，總結(jié)高頻考點(diǎn)（如某校連續(xù)3年考“信用創(chuàng)造”），針對(duì)性突破；

聯(lián)系實(shí)際案例：用“某銀行因房地產(chǎn)貸款占比過高觸發(fā)監(jiān)管指標(biāo)”等新聞，理解資本充足率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等抽象概念；

關(guān)注政策熱點(diǎn)：定期瀏覽央行、銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，積累“普惠金融”“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等前沿話題，用于論述題答題。